금리인하요구권, 신청 조건 4가지
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금리인하요구권은 대출을 받은 뒤 신용 상태가 좋아졌을 때 금융회사에 금리 인하를 요구할 수 있는 법적 권리입니다. 2019년 6월 은행법·보험업법 등에 명문화됐고, 은행은 신청을 받으면 10영업일 안에 수용 여부와 사유를 알려야 합니다. 신용대출은 물론 주택담보대출·전세대출도 대상입니다.
금리인하요구권을(를) 실제로 해 보면 준비물이 갈립니다. 아래 세 가지면 대부분 됩니다.
금리인하요구권을 신청할 수 있는 조건
| 사유 | 증빙 서류 | 해당 예 |
|---|---|---|
| 취업·이직·승진 | 재직증명서·근로계약서 | 무직 → 취업, 계약직 → 정규직 |
| 소득 증가 | 원천징수영수증·소득금액증명 | 연봉 10% 이상 인상 |
| 신용점수 상승 | 별도 서류 없음(은행 조회) | KCB·NICE 점수 상승 |
| 자산 증가·부채 감소 | 재산세 납부증명·잔액증명 | 다른 대출 상환, 예금 증가 |
전문자격 취득(의사·변호사·회계사 등)이나 개인사업자의 매출 증가도 사유가 됩니다. 반대로 정책자금 대출·집단대출·보증부 대출처럼 금리가 신용과 무관하게 정해진 상품은 대상이 아니고, 이미 최저 금리를 적용받고 있으면 거절됩니다.
신청 방법과 수용률
은행 앱이나 인터넷뱅킹의 「금리인하요구」 메뉴에서 사유를 고르고 서류를 올리면 끝이며, 영업점 방문도 가능합니다. 은행연합회 공시 기준 은행권 수용률은 대체로 30~40%대이고, 신용점수 상승 사유가 가장 많이 받아들여집니다. 거절돼도 불이익은 없고, 신용 상태가 더 좋아지면 다시 신청할 수 있습니다.
인하 폭은 보통 0.1~0.5%p입니다. 3억 원 주택담보대출에서 0.3%p가 내려가면 연 이자가 90만 원 줄고, 남은 기간이 20년이면 총 1,800만 원 차이입니다. 이자 총액이 상환 방식에 따라 어떻게 달라지는지는 대출 이자 계산법, 상환 방식 3가지에 정리해 두었습니다.
숫자를 직접 넣어 보면 이 글의 기준이 내 경우에 어떻게 적용되는지 한 번에 보입니다.
퍼센트 계산기로 계산하기 →한 번 갖춰 두면 다음에 같은 일을 할 때 다시 찾지 않습니다.
제 판단으로는 연말정산 직후(2~3월)가 신청 적기입니다. 전년도 소득이 확정돼 원천징수영수증이 바로 나오고, 신용점수도 연초에 갱신되는 경우가 많아 두 사유를 동시에 넣을 수 있습니다. 대출 실행 후 6개월이 지나야 심사가 의미 있다는 은행이 많으니, 대출 시점에서 6개월 뒤와 연말정산 직후 중 늦은 쪽을 첫 신청일로 잡으면 됩니다. 인하로 아낀 이자를 파킹통장에 두는 식의 운용은 파킹통장 CMA 비교를 참고하면 됩니다.
보험사·카드사·저축은행 대출도 같은 권리가 있습니다. 카드론과 현금서비스는 카드사 앱에서, 보험약관대출은 해당 보험사에서 신청하며 절차는 은행과 같습니다. 다만 2금융권은 신용점수 반영 폭이 커서 인하 폭이 은행보다 큰 경우가 있으므로, 여러 곳에 대출이 있다면 금리가 높은 곳부터 신청하는 것이 효과가 큽니다.
신청 전 체크
- 대출 실행 후 6개월 경과, 연체 이력 없음
- 사유 증빙 서류를 앱 업로드용으로 미리 촬영·PDF 저장
- 같은 은행에 대출이 여러 건이면 건별로 각각 신청
- 거절 사유가 「이미 최저금리」면 다른 은행 대환 금리와 비교
요약
- 신용이 좋아졌으면 누구나, 신용·담보·전세대출 모두 대상
- 취업·소득 증가·신용점수·자산 증가 네 가지 사유
- 10영업일 내 통보, 수용률 30~40%대, 거절 시 불이익 없음
- 연말정산 직후 소득·신용 사유를 함께 넣는 것이 유리
금리가 0.1%p 내려갈 때 월 이자와 총 이자가 얼마나 줄어드는지는 금리 변동 이자 계산기에 대출 잔액과 남은 기간을 넣으면 바로 나옵니다.
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