저축은행 적금은 금리 1%포인트 차이가 실제 이자로 얼마나 벌어지는지부터 따져 봐야 합니다. 월 50만 원을 1년 넣는다고 하면 예시 금리 4%는 3%보다 세후 약 2.7만 원 더 받습니다. 단리 공식, 세금 15.4%, 1억 원으로 오른 예금자보호, 고를 때 볼 공시까지 차례로 계산합니다. 바로 답 세후 약 2.7만 원 더 월 50만 원 · 12개월 · 단리 · 예시 금리 4% vs 3% 월 50만 원·1년이면 예시 금리 4%가 3%보다 세후 약 2.7만 원 더 붙습니다. 예시 금리 세전 이자 · 세후 이자(15.4% 공제) 연 3% 97,500원 82,485원 연 4% 130,000원 109,980원 연 5% 162,500원 137,475원 월 50만 원 × 12개월 · 단리 · 이자소득세 15.4% · 금리는 계산용 예시(특정 상품 금리 아님) · 2026-10-12 직접 계산 적금 이자 계산하기 01 적금 이자는 왜 적힌 금리보다 적게 붙나요 적금은 매달 나눠 넣기 때문에 첫 달 돈은 12개월, 마지막 달 돈은 1개월만 이자가 붙습니다. 그래서 단리 적금의 세전 이자는 월 납입액 × 연 금리 × n(n+1)/2 ÷ 12 로 계산하며, 여기서 n은 납입 개월 수입니다. 항목 월 50만 원 · 12개 월 · 연 4%(예시) 넣은 원금 600만 원 n(n+1)/2 12 × 13 ÷ 2 = 78 세전 이자 50만 × 4% × 78 ÷ 12 = 13만 원 원금 대비 실제 이자 약 2.17% 연 4%라고 적혀 있어도 원금 600만 원 대비 이자는 2% 남짓입니다. 돈이 통장에 머무는 평균 기간이 6.5개월이라서, 같은 600만 원을 정기예금으로 1년 맡긴 경우(세전 24만 원)의 절반을 조금 넘습니다. 정기예금 쪽 계산은 예금 이자 계산법, 세후 실수령 글에 따로 정리했습니다. 02 세금 15.4%를 떼면 손에 남는 이자 예·적금 이자에서는 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합친 15.4%가 먼저 빠집니다. 저축은행이라고 세율이 낮아지지는 않으므로...

PER PBR 보는 법 의 핵심은 절대 숫자가 아니에요. PER은 주가÷주당순이익으로 「이익의 몇 배」인지, PBR은 주가÷주당순자산으로 「장부가의 몇 배」인지를 봐요. 저평가는 ① 업종 평균 대비 ② 그 회사 5년 평균 대비 ③ 이익이 유지되는지 셋을 같이 봐요. 이 글은 지표 읽는 법만 정리해요. 특정 종목 매수·매도를 권하지 않아요. 숫자는 거래소·증권사 리포트 기준으로 2026년 에 다시 확인해요. 1. 📐 PER PBR 보는 법, 공식부터 1-1. 🧮 낮을 때 뜻과 함정 PER이 낮으면 「같은 이익을 더 싸게 산다」는 감각이에요. PBR이 1 미만이면 장부가보다 싸다는 뜻으로 읽혀요. 다만 적자 기업은 PER이 음수·의미 없고, 자산이 많은 업종은 PBR이 낮아도 정상일 수 있어요. 일회성 이익으로 EPS가 부풀면 PER이 싸 보여요. 자산 재평가·부채 구조가 바뀌면 PBR도 흔들려요. ETF 고르는 법 처럼 상품 성격이 다르면 배수 비교도 달라져요. 지표 공식 낮을 때 함정 PER 주가÷EPS 이익 배수 낮음 적자·일회성 이익 PBR 주가÷BPS 장부가 대비 낮음 자산 업종·가치 함정 📌 핵심 PER PBR 보는 법 은 「싸다」보다 「왜 싼지」를 먼저 묻는 거예요. 2. 🏭 업종별로 배수가 달라요 2-1. 📊 은행·바이오·제조 감각 은행·지주는 PBR이 낮게 형성되는 경우가 많아요. 바이오·플랫폼은 성장 기대로 PER이 높게 잡히는 경우가 많아요. 제조·소재는 경기에 따라 흔들리고, 통신·유틸리티는 상대적으로 안정적인 배수 구간이 거론돼요. 업종 숫자는 단정하지 않아요. 한국거래소 KRX 정보데이터시스템 과 증권사 리포트 기준으로 2026년 에 다시 확인해요. 자료마다 달라요. 업종 감각 배수 특성(확인) 은행·지주 PBR 낮게 보이는 경우 많음 바이오·플랫폼 PER 높게 잡히는 경우 많음 제조·소재 경기 따라 변동 통신·유틸리티 상대적으로 안정 구간 거론 ETF 는 어떻게? — ETF 고르는 법 3...

채권 ETF 의 핵심은 채권 가격과 금리가 반대로 움직인다는 점입니다. 새 채권 이자가 오르면 이미 발행된 낮은 이자 채권은 상대적으로 매력이 떨어져 싸게 팔려야 거래됩니다. 그 민감도를 듀레이션으로 보며, 듀레이션 5년 이면 금리 1%p 상승 시 가격이 약 5% 하락하는 근사로 이해합니다. 이 글은 기초 설명이며 특정 상품 추천이나 투자 권유가 아닙니다. 채권 ETF 만기·듀레이션별 역할 만기가 길수록 같은 금리 변화에도 가격 변동 폭이 커지는 경향이 있습니다. 단기채는 파킹과 변동 완화, 중기채는 분산, 장기채는 금리 하락에 민감한 성격이 강해 «예금 대용»으로만 보면 기대와 어긋날 수 있습니다. 목적에 맞지 않는 만기를 고르면 이자만 보고 샀다가 평가손실에 놀라기 쉽습니다. 국내 상장 유형 예시는 KODEX·TIGER·ACE 국고채 3년·10년·30년 , 회사채, 미국채 10년·30년 (환헤지 여부), 만기매칭형(존속기한 ETF)입니다. 이름은 유형을 보여 주는 예시일 뿐 특정 종목 추천이 아니며, 상품 설명서는 운용사 페이지에서 확인합니다. 환헤지(H) 여부에 따라 환율 변동 영향이 달라지니 해외채권형일수록 표기를 꼭 봅니다. 구분 만기·듀레이션 금리 민감도 어울리는 목적 단기채 1~3년 낮음 파킹·변동 완화 중기채 5~10년 중간 분산 장기채 20~30년 높음 금리 하락 민감도 활용 표의 숫자는 이해를 돕는 대략적인 구분이며, 실제 ETF의 평균 듀레이션은 종목마다 다릅니다. 매수 전에는 요약 설명서의 듀레이션·신용등급·편입 비중을 읽고, 거래량도 함께 확인하는 편이 체결·스프레드 측면에서 유리합니다. 세금과 확인 항목 분배금은 배당소득세 15.4% 가 일반적입니다. 국내 상장 채권 ETF의 매매차익도 배당소득으로 과세되는 구조가 많으며, 2026년 기준 세법과 국세청 안내로 확인합니다. 보수·환헤지·분배 주기를 빼놓고 수익률만 비교하면 세후 체감이 기대와 어긋나기 쉽습니다. 확인할 항목은 듀레이션, 총보수, 환헤지(H)...

이 포스팅은 쿠팡 파트너스 활동의 일환으로, 이에 따른 일정액의 수수료를 제공받습니다. ISA(개인종합자산관리계좌)는 한 계좌에서 예금·펀드·ETF·주식을 굴리고 이익을 비과세 한도까지 세금 없이 , 초과분은 9.9% 분리과세 로 정산하는 계좌입니다. 2026년 개편으로 ISA 계좌 종류와 관계없이 납입한도가 연 4,000만원·총 2억원 , 비과세 한도가 일반형 500만원·서민형 1,000만원 으로 커졌고, 의무가입기간은 3년 그대로입니다. 🧰 이 글을 실천할 때 쓰는 것 세 가지 ISA 계좌 종류 비교을(를) 실제로 해 보면 준비물이 갈립니다. 아래 세 가지면 대부분 됩니다. 📘 제도 익히기 주식 입문서 자세히 알아보기 → 📓 판단 근거 기록 매매 일지 노트 자세히 알아보기 → 🧮 수익률 검산 탁상 계산기 자세히 알아보기 → ISA 계좌 종류, 세 유형의 차이 한 표 구분 중개형 신탁형 일임형 가입처 증권사 은행·증권사 은행·증권사 운용 주체 본인 직접 본인 지시(상품 지정) 금융사 모델포트폴리오 국내 주식 직접 매매 가능 불가 불가 예·적금 편입 불가(증권사 RP 등) 가능 불가 수수료 매매수수료만 신탁보수 연 0.1% 안팎 운용보수 연 0.6~0.8% 안팎 맞는 사람 ETF·주식 직접 고르는 사람 예금 위주 안전 운용 고를 시간이 없는 사람 가장 큰 차이는 국내 주식 입니다. 중개형만 개별 주식을 살 수 있고, 신탁형은 예·적금을 담을 수 있는 대신 주식은 펀드·ETF로만 갑니다. 일임형은 편하지만 보수가 매년 빠지므로 3년 이상 굴리면 비용 차이가 수십만원 단위로 벌어집니다. 🎙️ 말하는 순간, 기록된다 매매 근거, 말로 기록 가입 후 7일 무료 체험 · 온디바이스 음성 인식 스피캣 보러가기 → 2026년 달라진 숫자와 세금 계산 비과세 한도는 계좌를 해지할 때 손익을 통산 해 적용합니다. 이익 700만원·손실 200만원이면 순이익 500만원이라 일반형은 전액 비과세, 서민형은 여유가 남습니...

이 포스팅은 쿠팡 파트너스 활동의 일환으로, 이에 따른 일정액의 수수료를 제공받습니다. 개인투자용 국채 는 2024년 6월 도입된 만기 10년·20년 저축성 국채입니다. 판매대행 증권사 전용계좌에서 청약하고, 최소 10만 원 단위·1인 연간 매입 한도 1억 원입니다. 2026년 기준 기획재정부·판매대행 증권사 안내를 확인합니다. 만기 보유 시 표면금리+가산금리+연복리 구조가 일반적 안내이며, 이자소득은 매입액 총 2억 원까지 분리과세(지방세 포함 15.4% ·국세 14% 골자)로 설명됩니다. 중도환매는 매입 1년 후 가능하나 가산금리·복리 혜택은 없습니다. 🧰 이 글을 실천할 때 쓰는 것 세 가지 개인투자용 국채을(를) 실제로 해 보면 준비물이 갈립니다. 아래 세 가지면 대부분 됩니다. 📘 제도 익히기 주식 입문서 자세히 알아보기 → 📓 판단 근거 기록 매매 일지 노트 자세히 알아보기 → 🧮 수익률 검산 탁상 계산기 자세히 알아보기 → 개인투자용 국채와 예적금 비교 항목 개인투자용 국채 예적금 만기 10·20년 단기~수년 금리 구조 표면+가산·연복리(만기 조건) 약정 금리 세금 만기 보유 시 분리과세 한도 이자소득 일반 과세 중도해지 1년 후 환매·혜택 축소 중도해지 이율 예금자보호 국채(별도 구조) 예금자보호 한도 청약은 매월 정해진 기간에만 받습니다. 판매대행 증권사 앱에서 전용계좌를 만든 뒤 청약 기간에 금액과 만기를 넣으면, 발행일에 배정과 함께 계좌에 국채가 들어옵니다. 한 번 청약하면 만기까지 매도할 수 없고 (장내 거래 불가), 급하면 매입 1년 뒤 중도환매만 가능합니다. 그래서 청약 전에 「이 돈을 10년 동안 안 꺼내도 되는가」를 먼저 답하는 편이 순서입니다. 🎙️ 말하는 순간, 기록된다 매매 근거, 말로 기록 가입 후 7일 무료 체험 · 온디바이스 음성 인식 스피캣 보러가기 → 청약 절차 판매대행 증권사에서 전용계좌를 개설합니다. 청약 일정에 맞춰 금액·만기를 신청합니...

공모주 청약은 새로 상장하는 회사의 주식을 상장 전에 공모가로 사는 절차입니다. 순서는 주관 증권사 계좌 개설 → 청약일 이틀 동안 신청 → 증거금 납입 → 배정·환불 → 상장일 매도 입니다. 금융위원회 규정에 따라 일반청약자 배정 물량의 50% 이상은 균등배정 , 나머지는 청약 수량에 비례해 배정하며, 2021년 6월 20일 이후 신고서 제출분부터 한 사람이 여러 증권사에 중복 청약할 수 없습니다. 균등배정과 비례배정의 차이 구분 배정 기준 많이 받는 조건 균등배정 최소 청약 이상 넣은 모든 사람에게 같은 수량 경쟁이 낮은 종목, 배정 물량이 많은 증권사 비례배정 청약 수량(증거금)에 비례 증거금을 많이 넣을수록 잔여 주식 균등 배분 뒤 남는 1주 미만은 추첨 운 예를 들어 공모가 1만원, 최소 청약 10주, 증거금률 50%라면 최소 증거금은 5만원 입니다. 어느 증권사에 일반 배정 10만 주가 있고 균등 물량이 5만 주인데 청약자가 10만 명이면 균등으로는 0.5주, 즉 절반은 1주를 받고 절반은 추첨에서 떨어집니다. 비례 물량 5만 주에 청약이 5,000만 주 몰렸다면 경쟁률 1,000 대 1이므로 1주를 받으려면 1,000주(증거금 500만원)를 넣어야 합니다. 공모주 청약 절차와 날짜 증권신고서에서 주관 증권사와 청약일을 확인하고, 청약일 전날까지 계좌를 만듭니다. 일부 증권사는 청약 전 일정 기간 계좌 보유를 요구합니다. 청약일 이틀째 오후 4시 마감 전에 신청합니다. 첫날은 경쟁률이 낮아 보여도 마지막 날 오후에 몰립니다. 증거금은 청약 대금의 50%가 일반적이며 종목에 따라 100%인 경우도 있습니다. 배정 결과는 청약 마감 다음 날, 남은 증거금은 그다음 영업일에 환불됩니다. 상장일 매도 여부는 미리 정해 둡니다. 청약 수수료 2,000원 안팎이 붙는 증권사가 많습니다. 제 판단으로는 소액 투자자에게 유리한 방식은 여러 종목에 최소 수량으로 균등만 노리는 것 입니다. 비례배정은 증거금이 커야 의미가 있고, 경쟁률 1,000 ...

이 포스팅은 쿠팡 파트너스 활동의 일환으로, 이에 따른 일정액의 수수료를 제공받습니다. 금리인하요구권은 대출을 받은 뒤 신용 상태가 좋아졌을 때 금융회사에 금리 인하를 요구할 수 있는 법적 권리입니다. 2019년 6월 은행법·보험업법 등에 명문화됐고, 은행은 신청을 받으면 10영업일 안에 수용 여부와 사유를 알려야 합니다. 신용대출은 물론 주택담보대출·전세대출도 대상입니다. 🧰 이 글을 실천할 때 쓰는 것 세 가지 금리인하요구권을(를) 실제로 해 보면 준비물이 갈립니다. 아래 세 가지면 대부분 됩니다. 📘 제도 익히기 주식 입문서 자세히 알아보기 → 📓 판단 근거 기록 매매 일지 노트 자세히 알아보기 → 🧮 수익률 검산 탁상 계산기 자세히 알아보기 → 금리인하요구권을 신청할 수 있는 조건 사유 증빙 서류 해당 예 취업·이직·승진 재직증명서·근로계약서 무직 → 취업, 계약직 → 정규직 소득 증가 원천징수영수증·소득금액증명 연봉 10% 이상 인상 신용점수 상승 별도 서류 없음(은행 조회) KCB·NICE 점수 상승 자산 증가·부채 감소 재산세 납부증명·잔액증명 다른 대출 상환, 예금 증가 전문자격 취득(의사·변호사·회계사 등)이나 개인사업자의 매출 증가도 사유가 됩니다. 반대로 정책자금 대출·집단대출·보증부 대출 처럼 금리가 신용과 무관하게 정해진 상품은 대상이 아니고, 이미 최저 금리를 적용받고 있으면 거절됩니다. 🎙️ 말하는 순간, 기록된다 매매 근거, 말로 기록 가입 후 7일 무료 체험 · 온디바이스 음성 인식 스피캣 보러가기 → 신청 방법과 수용률 은행 앱이나 인터넷뱅킹의 「금리인하요구」 메뉴에서 사유를 고르고 서류를 올리면 끝이며, 영업점 방문도 가능합니다. 은행연합회 공시 기준 은행권 수용률은 대체로 30~40%대 이고, 신용점수 상승 사유가 가장 많이 받아들여집니다. 거절돼도 불이익은 없고, 신용 상태가 더 좋아지면 다시 신청할 수 있습니다. 인하 폭은 보통 0.1~0.5%p입니다. 3...